SU Lån & Gæld

Hvad er et SU-lån?

Et SU-lån er et statsgaranteret lån, som studerende på en SU-berettiget uddannelse kan vælge at optage som et supplement til deres almindelige SU-stipendium. I modsætning til selve SU-stipendiet, som er en gave fra staten, skal et SU-lån betales tilbage med renter. Lånet er designet til at give studerende mere økonomisk frirum under uddannelsen, da SU-satsen alene kan være svær at leve for, især i de større studiebyer hvor huslejen er høj.

Det er helt frivilligt, om du vil benytte dig af muligheden for at låne. Du kan vælge at låne det fulde beløb, der er til rådighed hver måned, eller du kan nøjes med et mindre beløb. Det giver en stor fleksibilitet, så du kan tilpasse din økonomi efter dine aktuelle behov. Mange studerende bruger lånet i perioder, hvor de ikke har mulighed for at have et studiejob, eller hvis de har ekstraordinære udgifter til studiebøger, computer eller flytning.

Selvom SU-lånet ofte omtales som et af de billigste lån, man kan få, er det vigtigt at forstå, at det stadig er gæld. Gælden vokser løbende på grund af rentetilskrivning, og den skal betales tilbage, når du er færdig med din uddannelse. Det er derfor en beslutning, der har konsekvenser for din økonomi mange år ud i fremtiden.

Hvem kan optage et SU-lån?

For at kunne få et SU-lån skal du opfylde en række grundlæggende betingelser. Det er ikke alle studerende, der automatisk har adgang til lånet, selvom de går på en uddannelse. De primære krav er:

• Du skal gå på en uddannelse, der er godkendt til SU.
• Du skal være studieaktiv.
• Du skal modtage SU-stipendium i den måned, du ønsker at få udbetalt lån for.
• Du må ikke have erklæret dig “ikke studieaktiv” i perioden.

Det er et centralt krav, at du modtager SU-stipendium for at kunne få lånet. Hvis du har fravalgt din SU i en periode – for eksempel fordi du tjener for meget ved siden af studiet og vil undgå at betale SU tilbage – kan du heller ikke få udbetalt SU-lån i de måneder. Lånet følger altså stipendiet.

Der gælder desuden særlige regler for udenlandske statsborgere. Hvis du ikke er dansk statsborger, skal du typisk opfylde betingelserne for at blive ligestillet med danske statsborgere for at kunne modtage SU og dermed også SU-lån. Dette kan eksempelvis ske via EU-reglerne om vandrende arbejdstagere.

Satser og beløbsgrænser

Beløbet, du kan låne, er fastsat af staten og reguleres typisk en gang om året. Der findes forskellige satser afhængigt af din situation:

• Almindeligt SU-lån: Dette er standardsatsen, som de fleste studerende benytter sig af.
• Forhøjet SU-lån (Forsørger): Hvis du er forsørger (har børn), kan du have mulighed for at låne et ekstra beløb oveni det almindelige lån.
• Slutlån: Hvis du har opbrugt dine SU-klip, men mangler det sidste af din uddannelse (maksimalt 12 eller 24 måneder), kan du søge om slutlån. Dette lån er højere end det almindelige SU-lån, da det skal dække både stipendium og lån.

Du behøver ikke at låne det maksimale beløb. I selvbetjeningen på minSU kan du angive præcis, hvor meget du ønsker at få udbetalt pr. måned, så længe det holder sig inden for maksimumgrænsen. Det er en god måde at begrænse sin gældsætning på, hvis man kun mangler et mindre beløb for at få budgettet til at hænge sammen.

Sådan søger du om SU-lån

Ansøgningsprocessen foregår digitalt, og det er generelt meget simpelt at oprette et lån. Det hele styres via portalen minSU på su.dk. Her er trinnene, du typisk skal igennem:

1. Log ind på minSU

Du skal bruge dit MitID for at logge ind på systemet. Her får du adgang til alle oplysninger om din uddannelsesstøtte.

2. Vælg “Søg SU-lån”

Inde i systemet finder du en fane eller et menupunkt dedikeret til lån. Her kan du se, hvor meget du er berettiget til at låne i indeværende år.

3. Udfyld låneplanen

Du skal tage stilling til, hvor meget du vil låne, og for hvilke måneder. Du kan søge om lån for hele året på én gang, eller du kan søge løbende måned for måned. Vær opmærksom på fristerne: Du skal søge om lånet inden udgangen af året (typisk 15. december) for at kunne få udbetalt lån for de måneder, der er gået i det pågældende år. Du kan altså godt søge med tilbagevirkende kraft inden for samme kalenderår.

4. Godkend låneplanen

Når du har anmodet om lånet, får du en låneplan. Det er meget vigtigt, at du husker at godkende denne plan. Mange studerende tror fejlagtigt, at ansøgningen er nok, men pengene bliver først udbetalt, når du aktivt har accepteret betingelserne og godkendt planen i systemet.

Pengene bliver herefter udbetalt til din NemKonto sammen med din almindelige SU. Det sker typisk den sidste hverdag i måneden forud for den måned, støtten dækker.

Renter på SU-lån: Under og efter uddannelsen

En af de største misforståelser omkring SU-lån er, at de er rentefrie, mens man læser. Det er ikke korrekt. Der løber renter på lånet fra den dag, pengene bliver udbetalt til dig. Renteniveauet ændrer sig dog afhængigt af, om du er under uddannelse eller færdiguddannet.

Renter mens du læser

I perioden, hvor du er under uddannelse, forrentes gælden med en fastsat procentdel. Historisk har denne rente været på 4 % om året. Denne rente tilskrives løbende, hvilket betyder, at du også betaler renters rente. Selvom 4 % lyder lavt sammenlignet med mange forbrugslån, betyder det, at hvis du låner i mange år, vil gælden være vokset betydeligt, allerede den dag du står med eksamensbeviset i hånden.

Renter efter endt uddannelse

Når du afslutter din uddannelse, ændres forrentningen. Herefter følger renten typisk Nationalbankens diskonto med et tillæg. Diskontoen er variabel og afhænger af den generelle samfundsøkonomi. I perioder med lav rente kan SU-lånet være ekstremt billigt (tæt på 1 %), men i perioder med høj inflation og rentestigninger vil renten på dit SU-lån også stige.

Det er vigtigt at holde øje med denne renteudvikling, da den har direkte indflydelse på, hvor hurtigt din gæld vokser, og hvor meget du ender med at betale tilbage samlet set.

Tilbagebetaling af SU-gæld

Du skal ikke begynde at betale dit SU-lån tilbage, så snart du har afleveret dit speciale eller bestået din svendeprøve. Der er en indbygget “karensperiode”, som giver dig tid til at finde fodfæste på arbejdsmarkedet.

Tilbagebetalingen skal påbegyndes den 1. januar et år efter udgangen af det år, hvor du har afsluttet din uddannelse. Hvis du for eksempel bliver færdig i juni 2023, skal du begynde at betale af på gælden fra den 1. januar 2025.

Udbetaling Danmark, som administrerer tilbagebetalingen, sender dig automatisk en opkrævning og en tilbagebetalingsplan, inden fristen starter. Du behøver derfor ikke selv at melde dig til, men du skal holde øje med din e-Boks.

Hvor lang tid har man til at betale?

Tilbagebetalingsperioden afhænger af gældens størrelse. Som udgangspunkt gælder følgende:

• Mindre gældsbeløb skal betales tilbage over en kortere årrække (typisk 7 år).
• Større gældsbeløb kan strækkes over op til 15 år.

Du har altid ret til at betale gælden hurtigere tilbage, end planen foreskriver. Det kan være en stor fordel at gøre dette, hvis du har økonomisk overskud, da du dermed sparer renteudgifter. Du kan lave frivillige ekstra indbetalinger via Borger.dk.

Hvis du ikke kan betale (Ledighed og sygdom)

Livet går ikke altid som planlagt, og du kan stå i en situation, hvor du ikke har råd til at betale afdragene, når tiden kommer. Det kan være, du er ledig og på dagpenge, eller at du er blevet sygemeldt.

Hvis du er medlem af en a-kasse og modtager dagpenge, er din indtægt væsentligt lavere end en fuldtidsløn. I denne situation kan det være stramt at skulle betale flere tusinde kroner af på studiegæld. Du kan læse mere om satserne for dagpenge og dine muligheder i vores sektion om hvad er dagpenge, for at få et overblik over din indtægt som ledig.

Udbetaling Danmark tilbyder muligheden for at søge om udskydelse af tilbagebetalingen. Du kan typisk få udskudt betalingen i op til to år. Det betyder ikke, at gælden forsvinder, eller at renterne stopper med at løbe på. Tværtimod vil gælden vokse i perioden, men du får luft i budgettet her og nu. Det er vigtigt, at du søger om udskydelse inden betalingsfristen overskrides, ellers risikerer du rykkergebyrer.

Er du helt uden indtægt eller på meget lav ydelse som kontanthjælp, kan det også være nødvendigt at kontakte Udbetaling Danmark for at finde en løsning. Ignorer aldrig brevene – det gør kun problemet større.

Misligholdelse og Gældsstyrelsen

Hvis du stopper med at betale dine afdrag uden at have en aftale om udskydelse, vil din gæld blive opsagt. Det betyder, at hele lånets restgæld forfalder til betaling på én gang. Da de færreste kan betale hele beløbet her og nu, bliver sagen overdraget til Gældsstyrelsen.

Når gælden overgår til Gældsstyrelsen, har det alvorlige konsekvenser:

• Renten stiger: Gældsstyrelsen opererer med en inddrivelsesrente, som ofte er væsentligt højere end den rente, du betalte hos Udbetaling Danmark.
• Lønindeholdelse: Gældsstyrelsen har beføjelser til at trække en del af din løn, før du får den udbetalt, for at dække gælden.
• Modregning: Hvis du skal have penge tilbage i skat eller udbetalt overskydende feriepenge, kan Gældsstyrelsen snuppe pengene til at dække gælden.

Det er derfor afgørende at overholde sine betalingsaftaler eller søge om ændringer i tide.

Skattefradrag på renter

En positiv detalje ved SU-lån er, at renterne er fradragsberettigede. Det betyder, at du kan trække renteudgifterne fra i skat, præcis som du kender det fra banklån eller realkreditlån. Dette reducerer den reelle omkostning ved lånet.

Indberetningen sker helt automatisk. Udbetaling Danmark (og senere Gældsstyrelsen, hvis relevant) indberetter dine renteudgifter til Skattestyrelsen hvert år. Du vil kunne se beløbet på din årsopgørelse. Du behøver derfor normalt ikke selv at foretage dig noget, men det er altid en god idé at tjekke, at tallene stemmer, når årsopgørelsen lander i marts.

Husk, at fradraget har en værdi på ca. 33 %. Det betyder groft sagt, at hvis du har betalt 1.000 kr. i renter, sparer du ca. 330 kr. i skat.

SU-lån vs. Banklån

Mange studerende overvejer, om de skal tage et SU-lån eller et banklån (kassekredit), hvis økonomien strammer. Her vinder SU-lånet næsten altid på vilkårene.

Fordelene ved SU-lån frem for banklån er:

• Ingen krav om kreditvurdering eller sikkerhedsstillelse.
• Ingen oprettelsesgebyrer (banker tager ofte høje gebyrer for at oprette lån).
• Lavere rente i de fleste markedssituationer.
• Meget fleksible tilbagebetalingsvilkår med mulighed for udskydelse.
• Automatisk rentetilskrivning uden månedlige betalinger under studiet.

Et banklån vil ofte kræve, at du betaler renter eller afdrag løbende, hvilket belaster en stram studieøkonomi. SU-lånet skal først betales tilbage, når du forhåbentlig har fået et fuldtidsjob.

Gode råd til din studieøkonomi

Selvom SU-lån er en god mulighed, er det stadig penge, der skal betales tilbage. For at minimere din gæld kan du overveje alternativer til at øge din indkomst eller sænke dine udgifter.

Studiejob

Et studiejob er den mest effektive måde at supplere din SU på uden at stifte gæld. Udover pengene giver det dig erhvervserfaring, som er guld værd, når du skal søge dit første fuldtidsjob. Du kan bruge portaler som Jobnet til at lede efter relevante stillinger.

Budgetlægning

Læg et realistisk budget. Mange studerende bliver overraskede over, hvor mange penge der går til småting som kaffe, streamingtjenester og fastfood. Ved at skære ned her kan du måske nøjes med et mindre SU-lån eller helt undgå det.

A-kasse og fagforening

Husk at melde dig ind i en a-kasse som studerende. Det er ofte gratis eller meget billigt, og det sikrer dig retten til dagpenge fra dag ét efter uddannelsen (hvis du har været medlem i mindst et år). Dette sikkerhedsnet er afgørende for, at du kan betale dine regninger – og dit SU-lån – hvis du ikke får job med det samme. Du kan se en oversigt over mulighederne her: oversigt over a-kasser.

Slutlån – når klippene slipper op

Hvis du bliver forsinket på dit studie og løber tør for SU-klip, stopper udbetalingen af både det almindelige stipendium og det almindelige SU-lån. I denne situation kan du søge om et slutlån.

Slutlån kan udbetales i de sidste 12 måneder af din uddannelse (i særlige tilfælde op til 24 måneder). Beløbet er højere end det almindelige SU-lån, da det er beregnet til at dække dine leveomkostninger fuldt ud, nu hvor du ikke får stipendium. Betingelserne for tilbagebetaling og renter minder om det almindelige SU-lån, men det er en vigtig livline for at kunne færdiggøre uddannelsen uden at skulle arbejde fuldtid ved siden af specialet.

Opsummering af tidslinjen for et SU-lån

For at give et klart overblik over forløbet med et SU-lån, ser processen typisk sådan ud:

1. Under studiet: Du optager lån via minSU. Gælden forrentes med 4 % om året. Ingen afdrag.
2. Uddannelsesstop: Du afslutter din uddannelse. Renten ændres til diskontoen + tillæg.
3. Karensperiode: Fra du afslutter uddannelsen og frem til 1. januar året efter, skal du ikke betale afdrag. Renterne løber stadig på.
4. Tilbagebetalingsstart: 1. januar (ca. 1-1,5 år efter endt uddannelse) starter afdragene. Du modtager brev fra Udbetaling Danmark.
5. Afvikling: Du betaler et fast beløb hver anden måned i 7-15 år, indtil gælden er ude af verden.

At tage et SU-lån er en stor beslutning, men for mange er det en nødvendig investering i deres fremtid. Ved at kende reglerne for renter, tilbagebetaling og fradrag, er du bedre klædt på til at styre din økonomi både under og efter studiet.